Zjistěte, co dělat s plánem 401 (k).
Pokud jste jako většina profesionálů, možná se budete muset v určitém okamžiku své kariéry vypořádat s finančním dopadem propouštění. Je pochopitelné, pokud jste nepřemýšleli o tom, co byste v takové situaci udělali - nikdo si nechce představit sebe bez práce. To znamená, že byste měli být moudří plánovat takový scénář a velká část toho je vědět, co dělat s vaším plánem 401 (k).
401 (k) je plán spoření na penzi sponzorovaný zaměstnavatelem, takže jakmile je zaměstnavatel mimo rovnici, musíte něco udělat s penězi, které jste nashromáždili. Když jste najednou bez příjmu, vaše reakce na koleno může být, že se napojíte na 401 (k), abyste se dostali do období nezaměstnanosti. Toto není nejlepší krok a měli byste se k němu uchýlit pouze za zoufalých okolností. V ideálním případě vám váš nouzový fond nebo odstupné může pomoci vyjít s penězi, když jste mezi zaměstnáními.
Ale co přesně děláte se svým plánem 401 (k)? Naštěstí existuje několik způsobů, jak umožnit, aby tyto peníze nadále rostly na základě odkladu daně pro váš odchod do důchodu. Aby pomohl prozkoumat vaše možnosti po propuštění, Gastromium se poradil s poradcem pro plánování odchodu do důchodu, aby jej pomohl rozebrat.
Neutrácejte to
Jak bylo uvedeno výše (a to se opakuje), váš 401 (k) je určen pro váš odchod do důchodu a měli byste se snažit, aby to tak zůstalo, říká Andy Whitaker, prezident společnosti Gold Tree Financial v Jacksonville na Floridě a poradce pro plánování plánovaného odchodu do důchodu (CRPC). & ldquo; Možnost financovat plán 401 (k) prostřednictvím zaměstnavatele má obrovské výhody, protože získáte odložené investice a růst odložené daně, & rdquo; vysvětluje. Jen proto, že jste přerušili vztahy se zaměstnavatelem, neznamená to, že byste měli vypustit účet, který jste tam založili. Zaplatíte za to - doslova.
& ldquo; Pokud ze svých 401 (k) vyberete peníze, budete platit daně z příjmu, & rdquo; vysvětluje Whitaker. & ldquo; A pokud máte 59 1/2 nebo mladší, zaplatíte navíc 10% daňovou pokutu. & rdquo;
Au.
Nyní existuje několik scénářů, ve kterých lze prominutí pokuty prominout, ale stále není ideální vzít výplatní den. Například pracovníci, kteří jsou mezi 55 a 59 1/2, mohou získat distribuci a vyhnout se penále, stejně jako ti, kteří mají vysoké účty za zdravotní péči nebo zdravotní postižení. & ldquo; Musíte kontaktovat správce plánu a zjistit, zda máte nárok na prominutí daně z pokuty, & rdquo; on říká.
V některých případech si také můžete dočasně půjčit finanční prostředky ze svých 401 (k), abyste vás mohli zachránit. Říká se tomu & ldquo;60denní pravidlo převrácení, & rdquo; ve kterém můžete vybrat peníze, a pokud je vložíte zpět na individuální důchodový účet (IRA) do 60 dnů, v podstatě popíráte skutečnost, že jste distribuci provedli, říká Whitaker.
Ale i když můžete dočasně nebo úplně odpustit penále, proplacení peněz vás bude dlouhodobě stát. & ldquo; V podstatě exponenciálně zmenšujete velikost svého penzijního portfolia, pokud si před odchodem do důchodu vyberete peníze, & rdquo; říká Whitaker. Místo toho doporučuje najít jiné způsoby, jak tuto mezeru překlenout a vyhnout se využívání penzijních fondů. Zde jsou některé příznivější možnosti:
Přetočte to
Zavádění 401 (k) do IRA je pravděpodobně nejjednodušší a nejschůdnější možností pro většinu lidí, říká Whitaker. Říká, že stačí u správce plánu zadat žádost o převrácení 401 (k) a oni vám na váš účet IRA napíšou šek FBO (ve prospěch). & ldquo; Neplatíte daně ani penále, & rdquo; on říká. Ještě lépe, budete moci řídit alokaci svých investic směrem dopředu.
Nech to být
Pokud si nejste jisti, co dělat, pravděpodobně byste mohli nechat svůj plán 401 (k) přesně tam, kde je. & ldquo; V některých případech to nemůžete udělat, protože je to specifické pro plán, & rdquo; říká Whitaker. Pokud máte například méně než určité množství peněz, někteří správci plánu vám mohou říci, že je musíte převést do určitého data. A pokud to neuděláte, zruší vám šek - a vy budete muset zaplatit pokuty! Pokud máte více než určitou částku a nepřevádíte prostředky sami do IRA, váš bývalý zaměstnavatel převede vaše prostředky na takzvanou Safe Harbor IRA.
Pozitivní je, říká Whitaker, že nevybíráte své hnízdní vejce, ale nevýhodou je, že nebudete mít nikoho, kdo by za vás spravoval peníze. Podle jeho názoru je lepší pracovat s finančním plánovačem a přesunout ho na účet, který můžete spravovat sami (nebo s pokyny).
& ldquo; Toto je vaše příležitost vzít své staré úspory a investovat je do aktiv, která se liší od všech nových 401 (k), které můžete otevřít u nového zaměstnavatele, & rdquo; říká Whitaker. & ldquo; Je to skvělý způsob diverzifikace. & rdquo;
Přesuňte jej do nového plánu zaměstnavatele
Další možností je přesunout 401 (k) do dalšího plánu, ale budete potřebovat povolení. & ldquo; Dříve se o tom neslýchalo, ale nyní se tato praxe stále více prosazuje, & rdquo; říká Whitaker, zejména mezi většími společnostmi.
Ale opět varuje: & ldquo; Pokud umístíte veškerý svůj majetek na jedno místo, nebudete mít další kbelík spravován samostatně. & Rdquo; To znamená, že všechna vaše vejce jsou takříkajíc v jednom košíku.
Bez ohledu na to, která z těchto cest se vám líbí, společnost Whitaker doporučuje kontaktovat svého správce plánu 401 (k), než se pohnete kupředu. & ldquo; Každý z nich by na základě dohody s vaším bývalým zaměstnavatelem mohl mít jiná pravidla, & rdquo; říká Whitaker. & ldquo; Abyste získali konkrétní informace, je nejlepší zavolat a zeptat se, jaké jsou možnosti. & rdquo; Nebo můžete pracovat s finančním plánovačem, který vám pomůže procesem projít.
Vraťte se na palubu
Přestože ztráta zaměstnání vytváří finanční stres, snažte se nepanikařit. Stejně jako musíte se svým 401 (k) jednat, měli byste také jednat s hledáním zaměstnání. Mohl byste s tím použít nějakou pomoc? Připojte se k Gastromium zdarma ještě dnes. Jako člen můžete nahrát až pět verzí svého životopisu - každou přizpůsobenou typům úloh, které vás zajímají. Náboráři každý den hledají Gastromium a hledají kvalifikované kandidáty, jako jsou vy, aby obsadili špičková pracovní místa. Kromě toho můžete dostávat upozornění na pracovní místa přímo do vaší doručené pošty, abyste zkrátili čas strávený prohlížením reklam. Víme, že cítíte stlačení, takže nechte odborníky v Gastromiu, aby z vašich ramen trochu zatlačili.
Tento článek není určen jako náhrada za profesionální finanční poradenství. S případnými dotazy se vždy poraďte s právníkem nebo finančním odborníkem.